Bankinių apribojimų turinčių asmenų teisės 2025 m.: ką sako įstatymas

Jūs išrašėte čekį be pakankamai lėšų sąskaitoje. Jūsų bankas pranešė jums apie bankinį apribojimą. Jaučiatės atskirti nuo finansų sistemos. Ši situacija kasmet paliečia daugiau nei 500 000 žmonių Prancūzijoje.

Bankinis apribojimas nėra galutinis ir neatšaukiamas dalykas. Jūs išlaikote tikslias teisines teises, kurių bankai privalo laikytis. Prancūzijos teisės aktai saugo jūsų prieigą prie pagrindinių bankinių paslaugų. Žinodami savo teises, galite susigrąžinti normalų finansinį gyvenimą.

Kas tiksliai yra bankinis apribojimas?

Bankinis apribojimas atsiranda dėl nepadengto čekio išrašymo, kuris nebuvo sureguliuotas. Jūsų bankas įtraukia jus į Prancūzijos banko tvarkomą Centrinį čekių registrą (FCC). Šis įtraukimas reiškia draudimą išrašyti čekius iš visų jūsų banko sąskaitų. Privalote grąžinti visus čekių knygelės lapus visuose savo bankų skyriuose.

Įrašas FCC registre galioja ne ilgiau kaip 5 metus, jei nesutvarkysite savo situacijos. Šį laikotarpį galite sutrumpinti sumokėdami atmesto čekio sumą. Tuomet jūsų bankas privalo per 2 darbo dienas paprašyti jus išregistruoti. Sureguliavimas iš karto panaikina jūsų įrašą registre.

Jūsų bankinis apribojimas nereiškia, kad esate įtrauktas į FICP registrą. Fizinių asmenų kreditų grąžinimo incidentų registras susijęs su negrąžintomis paskolų įmokomis. Šie du registrai yra atskiri ir jiems taikomos skirtingos taisyklės. Galite būti įtrauktas į vieną iš jų nebūdamas įtrauktas į kitą.

Jūsų pagrindinės teisės esant bankiniam apribojimui

Jūs išlaikote teisę į sąskaitą, garantuojamą Pinigų ir finansų kodekso straipsniu L312-1. Nė vienas bankas negali atsisakyti atidaryti jums pagrindinę indėlių sąskaitą. Jei įstaiga atsisako, galite nemokamai kreiptis į Prancūzijos banką. Prancūzijos bankas tuomet paskirs banką, kuris privalės atidaryti jums sąskaitą per 3 dienas.

Paskirta sąskaita suteikia jums prieigą prie pagrindinių bankinių paslaugų. Galite atlikti pavedimus, gauti mokėjimus ir tikrinti savo išrašus. Turite kortelę su sisteminiu leidimu kiekvienai operacijai. Galite nustatyti automatinius nurašymus savo einamosioms sąskaitoms apmokėti.

Jūsų bankas negali uždaryti jūsų sąskaitos nesilaikydamas 60 dienų išankstinio įspėjimo. Jis privalo raštu informuoti jus apie uždarymo priežastis. Jūs turite teisę ginčyti šį sprendimą pas bankinį mediatorių. Mediacijos procedūra yra nemokama ir dažnai leidžia rasti sprendimą.

Galite naudotis alternatyviomis mokėjimo priemonėmis, tokiomis kaip išankstinio mokėjimo kortelės be banko sąskaitos. Šie sprendimai leidžia mokėti parduotuvėje ir internetu. Atgaunate finansinį savarankiškumą neišrašydami čekių. Šios kortelės veikia Mastercard tinkle visame pasaulyje.

Kaip išeiti iš bankinio apribojimo?

Sureguliavimas išlieka greičiausias sprendimas. Privalote sumokėti atmesto čekio sumą gavėjui. Taip pat galite papildyti savo sąskaitą reikiama suma. Tuomet jūsų bankas automatiškai susisieks su Prancūzijos banku dėl jūsų išregistravimo.

Turite išsaugoti mokėjimo arba sąskaitos papildymo įrodymą. Jūsų bankas jums išduos sureguliavimo pažymą. Šis dokumentas įrodo, kad išsprendėte situaciją su gavėju. Saugokite šį dokumentą ateities reikalams.

5 metų laukimas yra alternatyva, jei negalite sumokėti. Jūsų įrašas automatiškai ištrinamas pasibaigus šiam terminui. Šiam automatiniam išregistravimui jums nereikia atlikti jokių veiksmų. Prancūzijos bankas pašalina jūsų vardą iš FCC be jūsų įsikišimo.

Galite patikrinti savo situaciją apsilankę Prancūzijos banko svetainėje. Internetinė paslauga leidžia sužinoti jūsų dabartinius įrašus registruose. Gausite momentinį atsakymą dėl jūsų dabartinės būklės. Ši konsultacija yra nemokama ir konfidenciali.

Bankinės paslaugos, prieinamos jums esant apribojimui

Jūs išlaikote prieigą prie pavedimų euro zonoje savo atlyginimui ar socialinėms išmokoms gauti. Jūsų darbdavys arba socialinio draudimo institucija gali įprastai kredituoti jūsų sąskaitą. Taip pat galite atlikti išsiunčiamus pavedimus į kitas sąskaitas. Šios operacijos veikia kaip bet kurioje įprastoje banko sąskaitoje.

Jums prieinama mokėjimo kortelė su sisteminiu leidimu. Ši kortelė patikrina jūsų balansą prieš kiekvieną operaciją. Jums nebegresia sąskaitos perviršis ar mokėjimo atmetimas. Kortelė tiesiog atmetė mokėjimą, jei jūsų balansas nepakankamas.

Automatiniai nurašymai išlieka įmanomi jūsų prenumeratoms ir sąskaitoms apmokėti. Jums tereikia palaikyti pakankamą balansą savo sąskaitoje. Jūsų telefono operatorius, elektros tiekėjas ir draudimo bendrovė gali nurašyti įprastai. Ši funkcija palengvina reguliarių išlaidų valdymą.

Galite gauti IBAN visoms savo administracinėms procedūroms. Šis banko sąskaitos identifikavimo dokumentas yra būtinas jūsų darbdaviams ir socialinėms institucijoms. Šiame dokumente neminimi jokie jūsų bankiniai apribojimai. Jūsų IBAN veikia lygiai taip pat kaip asmens, neturinčio apribojimų.

Modernios alternatyvos tradicinėms banko sąskaitoms

Papildomos išankstinio mokėjimo kortelės suteikia tikrą finansinį savarankiškumą. Prieš naudodami kortelę, įkeliate norimą sumą. Negalite išleisti daugiau nei turimas balansas. Ši riba apsaugo jus nuo mokėjimo incidentų.

Veritas išankstinio mokėjimo kortelė veikia be jokio jūsų bankinės istorijos patikrinimo. Nereikia niekam pagrįsti savo finansinės padėties. Registracija paprasta ir greita – be pajamų reikalavimų. Kortelę gausite tiesiai į namus per kelias dienas.

Su tam tikromis išankstinio mokėjimo kortelėmis turite asmeninį IBAN. Šis bankinis identifikatorius leidžia gauti pavedimus kaip įprasta sąskaita. Savo darbo užmokestį ar pašalpas galite nukreipti į šį IBAN. Ši funkcija visiškai pakeičia tradicinę banko sąskaitą kasdieniams poreikiams.

Atgaunate galimybę saugiai mokėti internetu. Internetinės parduotuvės jūsų išankstinio mokėjimo kortelę priima kaip įprastą banko kortelę. Galite užsakyti „Amazon", įsigyti traukinio bilietus ar apmokėti pirkinius. Niekas neatpažins, kad naudojate išankstinio mokėjimo kortelę.

Grynųjų išėmimas bankomatuose lieka prieinamas visoje Europoje. Išlaikote nepriklausomybę tiek verslo, tiek asmeninių kelionių metu. Jūsų kortelė veikia 24 val. per parą milijonuose Mastercard tinklo bankomatų. Toks prieinamumas išlaisvina jus nuo banko darbo laiko apribojimų.

Jūsų teisinės pareigos bankinių apribojimų laikotarpiu

Privalote informuoti savo banką apie kiekvieną adreso pasikeitimą. Ši pareiga numatyta jūsų bankinės sutarties bendrosiose sąlygose. Bankas turi galėti susisiekti su jumis bet kokiu sąskaitos klausimu. Nesnaujinant duomenų gali kilti administracinių komplikacijų.

Negalite išrašyti jokio čekio nė vienoje iš savo sąskaitų. Šis draudimas automatiškai taikomas visoms įstaigoms, kuriose turite sąskaitą. Bankai privalo užblokuoti jūsų prieigą prie čekių knygučių nuo pat bankinių apribojimų įsigaliojimo. Šio draudimo nesilaikymas yra baudžiamasis nusižengimas.

Čekio išrašymas bankinių apribojimų laikotarpiu gresia rimtomis sankcijomis. Rizikuojate 375 000 eurų bauda ir 5 metų laisvės atėmimu. Baudžiamieji teismai šias bylas nagrinėja griežtai. Privalote besąlygiškai laikytis šio draudimo, kol jūsų padėtis bus visiškai sureguliuota.

Privalote ir toliau kaip įprasta deklaruoti pajamas mokesčių institucijoms. Jūsų bankinė padėtis niekaip nekeičia mokestinių pareigų. Mokesčių inspekcija gali kaip ir anksčiau nurašyti mokesčius nuo jūsų sąskaitos. Sunkumų atveju privalote palaikyti ryšį su mokesčių administratoriumi.

Kaip valdyti biudžetą šiuo laikotarpiu?

Nedidelėms kasdienėms išlaidoms teikite pirmenybę grynųjų mokėjimams. Šis būdas padeda konkrečiai matyti savo išlaidas. Išvengiate impulsyvių pirkimų, kuriuos skatina banko kortelės. Atsiskaitymas grynaisiais stiprina jūsų biudžeto drausmę.

Sudarykite išsamų mėnesinį visų fiksuotų išlaidų biudžetą. Išvardykite nuomą, prenumeratas, maistą ir transportą. Apskaičiuokite šių būtinų išlaidų sumą. Aiški apžvalga leidžia kintamas išlaidas pritaikyti prie likusios sumos.

Pasikartojančioms išlaidoms naudokite automatinius mokėjimus. Toks automatizavimas apsaugo nuo praleistų mokėjimų. Nuoma nurašoma tą pačią dieną kiekvieną mėnesį be jokių jūsų veiksmų. Sumažinate riziką sulaukti papildomų mokesčių dėl vėlavimų.

Biudžeto valdymo programėlės padeda stebėti išlaidas realiuoju laiku. Fotografuojate čekius ir kategorijuojate pirkimus. Šie nemokami įrankiai generuoja jūsų vartojimo įpročių grafikus. Greitai nustatote sritis, kuriose galite sutaupyti.

Nuoseklus finansinio patikimumo atkūrimas

Kuo greičiau sureguliuokite savo padėtį, kad sutrumpintumėte apribojimų laikotarpį. Susisiekite su čekio gavėju ir derėkitės dėl mokėjimo grafiko. Daugelis kreditorių sutinka dėl susitarimo, o ne visiškai nesusigrąžinti skolos. Toks veiksmas parodo jūsų gerą valią ir palengvina susitarimus.

Sukaupkite atsarginių santaupų, net ir kuklių. Atidėkite 20 ar 50 eurų per mėnesį pagal savo galimybes. Ši atsarga apsaugos nuo naujų incidentų netikėtų išlaidų atveju. 500 eurų saugumo pagalvė gali iš esmės pakeisti jūsų finansų valdymą.

Griežtai laikykitės visų savo mokėjimo įsipareigojimų. Mokėkite sąskaitas laiku be išimčių visą bankinių apribojimų laikotarpį. Toks kruopštumas rodo jūsų gebėjimą sveikai valdyti biudžetą. Ruošiatės būsimam grįžimui į įprastą bankinę sistemą.

Kreipkitės į finansinių sunkumų patiriančių asmenų paramos organizacijas. Tokios struktūros kaip biudžeto konsultavimo centrai teikia nemokamą pagalbą. Konsultantai padeda derėtis su kreditoriais. Šie specialistai išmano visus jūsų situacijai tinkamus sprendimus.

Klaidos, kurių reikia griežtai vengti

Neteikite kelių sąskaitos atidarymo paraiškų skirtinguose bankuose. Tokie pakartotiniai atsisakymai apsunkina jūsų padėtį, nesprendžiant problemos. Tiesiogiai naudokitės teisės į sąskaitą procedūra. Ši procedūra garantuoja, kad gausite banko sąskaitą.

Niekada nenaudokite artimo žmogaus banko sąskaitos, norėdami apeiti savo draudimą. Ši praktika kelia teisinę riziką asmeniui, kuris jums skolina savo sąskaitą. Jis gali būti laikomas atsakingu už jūsų operacijas savo sąskaitoje. Be to, rizikuojate sugadinti asmeninius santykius.

Venkite „bankinių apribojimų panaikinimo" pasiūlymų, kuriuos siūlo tam tikros bendrovės. Šios mokamos paslaugos žada greitą pašalinimą iš registrų už didelius mokesčius. Jokia privati bendrovė negali daryti įtakos bankinių institucijų sprendimams. Prarasite pinigus negavę jokio apčiuopiamo rezultato.

Neslėpkite savo padėties nuo organizacijų, teikiančių jums išmokas. Socialinės paramos institucijos, užimtumo tarnybos ar socialinis būsto nuomotojas gali jums padėti. Jūsų skaidrumas palengvina tinkamų sprendimų įgyvendinimą. Šios struktūros yra pratusios spręsti sudėtingas situacijas.

Jūsų teisių gynimo priemonės ginčo su banku atveju

Bankų mediatorius nemokamai sprendžia ginčus su jūsų finansų įstaiga. Galite pasinaudoti šia priemone, jei bankas atmeta jūsų teisėtus prašymus. Mediatorius pateikia nuomonę per 90 dienų nuo kreipimosi. Ši nuomonė šalių teisiškai nesaisto, tačiau dažnai padeda išspręsti nesutarimus.

Mediatoriaus kontaktinius duomenis rasite savo banko interneto svetainėje. Pirmiausia turite bandyti išspręsti problemą su savo konsultantu. Mediatorius įsikiša tik tada, kai taikaus susitarimo pastangos nepavyko. Savo situaciją pristatote raštu su visais patvirtinančiais dokumentais.

Prudencinės priežiūros ir pertvarkymo institucija (ACPR) prižiūri bankų taisyklių laikymąsi. Galite kreiptis į ją, jei jūsų bankas negerbia jūsų pagrindinių teisių. ACPR gali bausti įstaigas, pažeidžiančias reglamentavimą. Ši institucija saugo vartotojus nuo bankų piktnaudžiavimų.

Kaip kraštutinę priemonę galite kreiptis į teismą. Teismas gali įpareigoti banką, pažeidžiantį jūsų teisines teises. Ši procedūra išlieka brangi ir ilga, tačiau kartais būtina. Pasikonsultuokite su bankų teisę išmanančiu advokatu, kad įvertintumėte savo galimybes.

Taip pat žiūrėkite · Išankstinio mokėjimo kortelė Veritas Mastercard® — visiems, nuo €12/metus