Τα δικαιώματα των ατόμων με τραπεζικές περιορισμούς το 2025: τι λέει ο νόμος

Εκδώσατε μια επιταγή χωρίς κάλυψη. Η τράπεζά σας σας κοινοποίησε τραπεζική απαγόρευση. Αισθάνεστε αποκλεισμένοι από το χρηματοπιστωτικό σύστημα. Αυτή η κατάσταση αφορά πάνω από 500.000 άτομα στη Γαλλία κάθε χρόνο.

Η τραπεζική απαγόρευση δεν είναι μόνιμη μοίρα. Διατηρείτε συγκεκριμένα νόμιμα δικαιώματα που οι τράπεζες οφείλουν να σέβονται. Η γαλλική νομοθεσία προστατεύει την πρόσβασή σας στις βασικές τραπεζικές υπηρεσίες. Μπορείτε να επιστρέψετε σε ένα φυσιολογικό οικονομικό βίο γνωρίζοντας τα δικαιώματά σας.

Τι είναι ακριβώς η τραπεζική απαγόρευση;

Η τραπεζική απαγόρευση προκύπτει από την έκδοση ακάλυπτης επιταγής που δεν τακτοποιήθηκε. Η τράπεζά σας σας καταχωρεί στο Κεντρικό Αρχείο Επιταγών (FCC) που διαχειρίζεται η Banque de France. Αυτή η καταχώριση συνεπάγεται την απαγόρευση έκδοσης επιταγών σε όλους τους τραπεζικούς λογαριασμούς σας. Οφείλετε να επιστρέψετε όλα τα βιβλιάρια επιταγών σας σε όλα τα τραπεζικά ιδρύματά σας.

Η καταχώριση στο FCC διαρκεί έως 5 χρόνια αν δεν τακτοποιήσετε την κατάστασή σας. Μπορείτε να μειώσετε αυτή τη διάρκεια πληρώνοντας το ποσό της απορριφθείσας επιταγής. Η τράπεζά σας οφείλει τότε να ζητήσει τη διαγραφή σας εντός 2 εργάσιμων ημερών. Η τακτοποίηση διαγράφει άμεσα την καταχώρισή σας στο αρχείο.

Η τραπεζική σας απαγόρευση δεν σημαίνει ότι έχετε καταχωριστεί για αδυναμία αποπληρωμής πιστώσεων. Το αρχείο αδυναμίας αποπληρωμής πιστώσεων αφορά απλήρωτα δάνεια. Τα δύο αυτά αρχεία είναι ξεχωριστά και διέπονται από διαφορετικούς κανόνες. Μπορείτε να είστε καταχωρισμένοι στο ένα χωρίς να είστε στο άλλο.

Τα θεμελιώδη δικαιώματά σας κατά τη διάρκεια τραπεζικής απαγόρευσης

Διατηρείτε το δικαίωμα στον λογαριασμό, που κατοχυρώνεται από το άρθρο L312-1 του Νομισματικού και Χρηματοπιστωτικού Κώδικα. Καμία τράπεζα δεν μπορεί να σας αρνηθεί το άνοιγμα βασικού καταθετικού λογαριασμού. Αν ένα ίδρυμα αρνηθεί, μπορείτε να προσφύγετε στη Banque de France δωρεάν. Η Banque de France θα ορίσει τότε μια τράπεζα που θα υποχρεούται να σας ανοίξει λογαριασμό εντός 3 ημερών.

Ο ορισμένος λογαριασμός σάς παρέχει πρόσβαση στις βασικές τραπεζικές υπηρεσίες. Μπορείτε να πραγματοποιείτε μεταφορές, να λαμβάνετε πληρωμές και να συμβουλεύεστε τα αντίγραφα κίνησης λογαριασμού σας. Διαθέτετε κάρτα πληρωμής με συστηματική εξουσιοδότηση. Μπορείτε να δηλώνετε τον λογαριασμό σας για πάγιες εντολές πληρωμής των τρεχουσών λογαριασμών σας.

Η τράπεζά σας δεν μπορεί να κλείσει τον λογαριασμό σας χωρίς να τηρήσει προθεσμία προειδοποίησης 60 ημερών. Οφείλει να σας ενημερώσει γραπτώς για τους λόγους του κλεισίματος. Διατηρείτε το δικαίωμα να αμφισβητήσετε αυτή την απόφαση ενώπιον του τραπεζικού διαμεσολαβητή. Η διαδικασία διαμεσολάβησης παραμένει δωρεάν και συχνά οδηγεί σε λύση.

Μπορείτε να αποκτήσετε πρόσβαση σε εναλλακτικά μέσα πληρωμής όπως προπληρωμένες κάρτες χωρίς τραπεζικό λογαριασμό. Αυτές οι λύσεις σάς επιτρέπουν να πληρώνετε σε καταστήματα και στο διαδίκτυο. Ανακτάτε οικονομική αυτονομία χωρίς να εκδίδετε επιταγές. Αυτές οι κάρτες λειτουργούν στο δίκτυο Mastercard σε όλο τον κόσμο.

Πώς να βγείτε από την τραπεζική απαγόρευση;

Η τακτοποίηση παραμένει η πιο γρήγορη λύση. Πρέπει να πληρώσετε το ποσό της απορριφθείσας επιταγής στον δικαιούχο. Μπορείτε επίσης να τροφοδοτήσετε τον λογαριασμό σας με το απαραίτητο ποσό. Η τράπεζά σας θα επικοινωνήσει τότε αυτόματα με τη Banque de France για τη διαγραφή σας.

Πρέπει να διατηρείτε την απόδειξη πληρωμής ή της ανατροφοδότησης του λογαριασμού. Η τράπεζά σας θα σας χορηγήσει βεβαίωση τακτοποίησης. Αυτή η βεβαίωση αποδεικνύει ότι έχετε επιλύσει την κατάσταση με τον δικαιούχο. Φυλάξτε αυτό το έγγραφο προσεκτικά για τις μελλοντικές σας ενέργειες.

Η αναμονή 5 ετών αποτελεί την εναλλακτική αν δεν μπορείτε να πληρώσετε. Η καταχώρισή σας διαγράφεται αυτόματα κατά τη λήξη αυτής της προθεσμίας. Δεν χρειάζεται να κάνετε καμία ενέργεια για αυτή την αυτόματη διαγραφή. Η Banque de France αφαιρεί το όνομά σας από το FCC χωρίς καμία παρέμβαση από εσάς.

Μπορείτε να ελέγξετε την κατάστασή σας επισκεπτόμενοι τον ιστότοπο της Banque de France. Μια διαδικτυακή υπηρεσία σάς επιτρέπει να μάθετε τις τρέχουσες καταχωρίσεις σας. Λαμβάνετε άμεση απάντηση σχετικά με την τρέχουσα κατάστασή σας. Αυτή η ενημέρωση παραμένει δωρεάν και εμπιστευτική.

Οι τραπεζικές υπηρεσίες που είναι προσβάσιμες κατά τη διάρκεια της καταχώρισής σας

Διατηρείτε πρόσβαση σε μεταφορές στη ζώνη ευρώ για να λαμβάνετε τον μισθό ή τα κοινωνικά σας επιδόματα. Ο εργοδότης σας ή ο αρμόδιος φορέας μπορούν να πιστώνουν τον λογαριασμό σας κανονικά. Μπορείτε επίσης να πραγματοποιείτε εξερχόμενες μεταφορές σε άλλους λογαριασμούς. Αυτές οι συναλλαγές λειτουργούν όπως σε οποιονδήποτε κλασικό τραπεζικό λογαριασμό.

Έχετε πρόσβαση σε κάρτα πληρωμής με συστηματική εξουσιοδότηση. Αυτή η κάρτα ελέγχει το υπόλοιπό σας πριν από κάθε συναλλαγή. Δεν κινδυνεύετε πλέον από υπερανάληψη ούτε από απόρριψη πληρωμής. Η κάρτα σας απλώς απορρίπτει την πληρωμή αν το υπόλοιπό σας είναι ανεπαρκές.

Οι πάγιες εντολές παραμένουν εφικτές για τις συνδρομές και τους λογαριασμούς σας. Αρκεί να διατηρείτε επαρκές υπόλοιπο στον λογαριασμό σας. Ο τηλεφωνικός σας πάροχος, ο προμηθευτής ηλεκτρικής ενέργειας και η ασφάλειά σας μπορούν να χρεώνουν κανονικά. Αυτή η λειτουργία διευκολύνει τη διαχείριση των επαναλαμβανόμενων δαπανών σας.

Μπορείτε να λάβετε IBAN για όλες τις διοικητικές σας διαδικασίες. Αυτό το τραπεζικό στοιχείο παραμένει απαραίτητο για τους εργοδότες και τους κοινωνικούς φορείς σας. Καμία μνεία της τραπεζικής σας απαγόρευσης δεν εμφανίζεται σε αυτό το έγγραφο. Το IBAN σας λειτουργεί ακριβώς όπως αυτό ενός ατόμου χωρίς καταχώριση.

Οι σύγχρονες εναλλακτικές στους παραδοσιακούς τραπεζικούς λογαριασμούς

Οι επαναφορτιζόμενες προπληρωμένες κάρτες προσφέρουν πραγματική οικονομική αυτονομία. Φορτώνετε το επιθυμητό ποσό στην κάρτα σας πριν τη χρησιμοποιήσετε. Δεν μπορείτε να ξοδέψετε περισσότερο από το διαθέσιμο υπόλοιπο. Αυτός ο περιορισμός σάς προστατεύει από περιστατικά αδυναμίας πληρωμής.

Η προπληρωμένη κάρτα Veritas λειτουργεί χωρίς έλεγχο του τραπεζικού ιστορικού σας. Δεν χρειάζεται να αιτιολογήσετε την κατάστασή σας σε κανέναν. Η εγγραφή είναι απλή και γρήγορη, χωρίς προϋποθέσεις εισοδήματος. Λαμβάνετε την κάρτα σας απευθείας στο σπίτι σας μέσα σε λίγες μέρες.

Με ορισμένες προπληρωμένες κάρτες διαθέτετε προσωπικό IBAN. Αυτό το τραπεζικό αναγνωριστικό σάς επιτρέπει να λαμβάνετε εμβάσματα όπως ένας κλασικός λογαριασμός. Μπορείτε να κατευθύνετε τον μισθό ή τα επιδόματά σας σε αυτό το IBAN. Η λειτουργία αυτή αντικαθιστά πλήρως έναν παραδοσιακό τραπεζικό λογαριασμό για τις καθημερινές σας ανάγκες.

Αποκτάτε ξανά τη δυνατότητα να πληρώνετε διαδικτυακά με πλήρη ασφάλεια. Τα ηλεκτρονικά καταστήματα δέχονται την προπληρωμένη κάρτα σας όπως μια κανονική τραπεζική κάρτα. Μπορείτε να παραγγείλετε στο Amazon, να κλείσετε εισιτήριο τρένου ή να πληρώσετε τα ψώνια σας. Κανείς δεν μπορεί να αντιληφθεί ότι χρησιμοποιείτε προπληρωμένη κάρτα.

Οι αναλήψεις από ΑΤΜ παραμένουν εφικτές σε ολόκληρη την Ευρώπη. Διατηρείτε την ανεξαρτησία σας κατά τα επαγγελματικά ή προσωπικά σας ταξίδια. Η κάρτα σας λειτουργεί 24 ώρες το 24ωρο σε εκατομμύρια ΑΤΜ του δικτύου Mastercard. Αυτή η προσβασιμότητα σάς απαλλάσσει από τους περιορισμούς των τραπεζικών ωραρίων.

Οι νομικές σας υποχρεώσεις κατά την περίοδο τραπεζικού αποκλεισμού

Οφείλετε να ενημερώνετε την τράπεζά σας για κάθε αλλαγή διεύθυνσης. Η υποχρέωση αυτή αναφέρεται στους γενικούς όρους της τραπεζικής σύμβασής σας. Η τράπεζά σας πρέπει να μπορεί να επικοινωνεί μαζί σας για κάθε πληροφορία σχετική με τον λογαριασμό σας. Η μη ενημέρωση μπορεί να δημιουργήσει διοικητικές επιπλοκές.

Δεν μπορείτε να εκδώσετε επιταγές σε κανέναν από τους λογαριασμούς σας. Η απαγόρευση αυτή ισχύει αυτόματα σε όλα τα ιδρύματα όπου τηρείτε λογαριασμό. Οι τράπεζές σας οφείλουν να αποκλείσουν την πρόσβασή σας σε επιταγές από την εγγραφή σας στο μητρώο τραπεζικών περιορισμών. Η μη τήρηση αυτής της απαγόρευσης συνιστά ποινικό αδίκημα.

Η έκδοση επιταγής κατά την περίοδο τραπεζικού αποκλεισμού εκθέτει σε σοβαρές κυρώσεις. Διακινδυνεύετε πρόστιμο 375.000 ευρώ και 5 χρόνια φυλάκιση. Τα ποινικά δικαστήρια αντιμετωπίζουν τις παραβάσεις αυτές με αυστηρότητα. Οφείλετε να τηρείτε απολύτως αυτή την απαγόρευση μέχρι την πλήρη τακτοποίηση της κατάστασής σας.

Διατηρείτε την υποχρέωση να δηλώνετε τα εισοδήματά σας στην εφορία κανονικά. Η τραπεζική σας κατάσταση δεν επηρεάζει καθόλου τις φορολογικές σας υποχρεώσεις. Η εφορία μπορεί πάντα να εισπράξει τους φόρους σας από τον λογαριασμό σας. Πρέπει να διατηρείτε επικοινωνία με τη φορολογική αρχή σε περίπτωση δυσκολιών.

Πώς να διαχειριστείτε τον προϋπολογισμό σας κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου;

Προτιμήστε τις πληρωμές σε μετρητά για τις μικρές καθημερινές δαπάνες σας. Αυτή η μέθοδος σάς βοηθά να αντιλαμβάνεστε συγκεκριμένα τις δαπάνες σας. Αποφεύγετε τον πειρασμό παρορμητικών αγορών που διευκολύνουν οι τραπεζικές κάρτες. Η πληρωμή με μετρητά ενισχύει την οικονομική σας πειθαρχία.

Καταρτίστε έναν λεπτομερή μηνιαίο προϋπολογισμό για όλες τις σταθερές σας δαπάνες. Καταγράψτε το ενοίκιο, τις συνδρομές, τα τρόφιμα και τις μετακινήσεις σας. Υπολογίστε το σύνολο αυτών των αναπόφευκτων δαπανών. Αυτή η σαφής εικόνα σάς επιτρέπει να προσαρμόζετε τις μεταβλητές δαπάνες σας στο υπόλοιπο ποσό.

Χρησιμοποιήστε προγραμματισμένες μεταφορές για τις επαναλαμβανόμενες δαπάνες σας. Αυτή η αυτοματοποίηση σάς προστατεύει από τη λήθη πληρωμών. Το ενοίκιό σας αποστέλλεται την ίδια ημέρα κάθε μήνα χωρίς καμία παρέμβαση από εσάς. Μειώνετε τον κίνδυνο πρόσθετων εξόδων λόγω καθυστερήσεων.

Οι εφαρμογές διαχείρισης προϋπολογισμού σάς βοηθούν να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας σε πραγματικό χρόνο. Φωτογραφίζετε τις αποδείξεις σας και κατηγοριοποιείτε τις αγορές σας. Αυτά τα δωρεάν εργαλεία δημιουργούν γραφήματα των καταναλωτικών σας συνηθειών. Εντοπίζετε γρήγορα τους τομείς όπου μπορείτε να εξοικονομήσετε.

Σταδιακή ανοικοδόμηση της οικονομικής σας αξιοπιστίας

Τακτοποιήστε την κατάστασή σας το συντομότερο δυνατό για να περιορίσετε τη διάρκεια του αποκλεισμού σας. Επικοινωνήστε με τον δικαιούχο της επιταγής για να διαπραγματευτείτε ένα πρόγραμμα αποπληρωμής. Πολλοί πιστωτές προτιμούν μια συμφωνία αντί για καμία αποπληρωμή. Αυτή η ενέργεια αποδεικνύει την καλή σας θέληση και διευκολύνει τις συμφωνίες.

Συγκεντρώστε κάποια αποταμίευση ασφαλείας, έστω και μικρή. Αποταμιεύστε 20 ή 50 ευρώ τον μήνα ανάλογα με τις δυνατότητές σας. Αυτό το απόθεμα θα σάς αποτρέψει από νέα προβλήματα σε περίπτωση απρόβλεπτης δαπάνης. Ένα αποθεματικό ασφαλείας 500 ευρώ μπορεί να μεταμορφώσει τη διαχείριση των οικονομικών σας.

Τηρείτε με σχολαστικότητα όλες τις οικονομικές σας υποχρεώσεις. Πληρώνετε τους λογαριασμούς σας εμπρόθεσμα χωρίς εξαίρεση καθ' όλη τη διάρκεια του αποκλεισμού σας. Αυτή η συνέπεια αποδεικνύει την ικανότητά σας να διαχειρίζεστε υγιώς τον προϋπολογισμό σας. Προετοιμάζετε την μελλοντική επιστροφή σας στο κλασικό τραπεζικό σύστημα.

Συμβουλευτείτε ενώσεις υποστήριξης ατόμων σε οικονομική δυσχέρεια. Δομές όπως τα Κέντρα Οικονομικής Συμβουλευτικής προσφέρουν δωρεάν υποστήριξη. Σύμβουλοι σάς βοηθούν να διαπραγματευτείτε με τους πιστωτές σας. Αυτοί οι επαγγελματίες γνωρίζουν όλες τις λύσεις που ταιριάζουν στην κατάστασή σας.

Τα λάθη που πρέπει να αποφύγετε πάση θυσία

Μην πολλαπλασιάζετε τις αιτήσεις ανοίγματος λογαριασμού σε διαφορετικές τράπεζες. Οι διαδοχικές αρνήσεις περιπλέκουν την κατάστασή σας χωρίς να προσφέρουν λύση. Αξιοποιήστε απευθείας τη διαδικασία δικαιώματος σε λογαριασμό μέσω της αρμόδιας εποπτικής αρχής. Αυτή η διαδικασία σάς εγγυάται την απόκτηση τραπεζικού λογαριασμού.

Μη χρησιμοποιείτε ποτέ τον τραπεζικό λογαριασμό κάποιου οικείου σας για να παρακάμψετε τον αποκλεισμό σας. Αυτή η πρακτική εκθέτει το πρόσωπο που σάς δανείζει τον λογαριασμό του σε νομικούς κινδύνους. Θα μπορούσε να θεωρηθεί υπεύθυνο για τις συναλλαγές σας στον λογαριασμό του. Διακινδυνεύετε επίσης να βλάψετε τις προσωπικές σας σχέσεις.

Αποφύγετε τις προσφορές «άρσης τραπεζικού αποκλεισμού» που προτείνουν ορισμένες εταιρείες. Αυτές οι επί πληρωμή υπηρεσίες υπόσχονται γρήγορη διαγραφή έναντι υψηλών χρεώσεων. Καμία ιδιωτική εταιρεία δεν μπορεί να επηρεάσει τις αποφάσεις της αρμόδιας εποπτικής αρχής. Χάνετε τα χρήματά σας χωρίς κανένα απτό αποτέλεσμα.

Μην αποκρύπτετε την κατάστασή σας από τους φορείς που σάς χορηγούν επιδόματα. Ο ΟΑΕΔ, ο ΟΠΕΚΑ ή ο ιδιοκτήτης σας μπορούν να σάς υποστηρίξουν. Η ειλικρίνειά σας διευκολύνει την εφαρμογή κατάλληλων λύσεων. Αυτοί οι φορείς είναι εξοικειωμένοι με την αντιμετώπιση δύσκολων καταστάσεων.

Τα δικαιώματά σας σε περίπτωση διαφοράς με την τράπεζά σας

Ο τραπεζικός διαμεσολαβητής επιλύει δωρεάν τις διαφορές με το ίδρυμά σας. Έχετε αυτή τη δυνατότητα προσφυγής εάν η τράπεζά σας αρνείται τα νόμιμα αιτήματά σας. Ο διαμεσολαβητής γνωμοδοτεί εντός 90 ημερών από την υποβολή του αιτήματος. Η γνώμη αυτή δεν δεσμεύει νομικά τα μέρη, αλλά συχνά επιλύει τις διαφορές.

Τα στοιχεία επικοινωνίας του διαμεσολαβητή βρίσκονται στον ιστότοπο της τράπεζάς σας. Θα πρέπει πρώτα να έχετε προσπαθήσει να επιλύσετε το πρόβλημα με τον σύμβουλό σας. Ο διαμεσολαβητής παρεμβαίνει μόνο μετά την αποτυχία των φιλικών διαδικασιών. Υποβάλλετε την κατάστασή σας γραπτώς με όλα τα αποδεικτικά έγγραφα.

Η Αρχή Προληπτικής Εποπτείας και Εξυγίανσης (ACPR) εποπτεύει την τήρηση των τραπεζικών κανόνων. Μπορείτε να την προσφύγετε εάν η τράπεζά σας δεν σέβεται τα θεμελιώδη δικαιώματά σας. Η ACPR μπορεί να επιβάλει κυρώσεις σε ιδρύματα που παραβιάζουν τη νομοθεσία. Η αρχή αυτή προστατεύει τους καταναλωτές από τραπεζικές καταχρήσεις.

Διατηρείτε τη δυνατότητα προσφυγής στη δικαιοσύνη ως έσχατη λύση. Το δικαστήριο μπορεί να καταδικάσει τράπεζα που παραβιάζει τα νόμιμα δικαιώματά σας. Η διαδικασία αυτή παραμένει δαπανηρή και χρονοβόρα, αλλά μερικές φορές αναγκαία. Συμβουλευτείτε δικηγόρο εξειδικευμένο στο τραπεζικό δίκαιο για να αξιολογήσετε τις πιθανότητές σας.

Δείτε επίσης · Προπληρωμένη κάρτα Veritas Mastercard® — για όλους, από €12/έτος