Quando termina uma restrição bancária?

A sua inscrição no ficheiro do Banco de França pesa no seu dia a dia há meses, ou até anos. Quer perceber quando esta situação vai terminar e como voltar a ter uma vida bancária normal. Aqui estão os prazos legais e as formas de acelerar o cancelamento do seu registo.

A duração legal de 5 anos

A restrição bancária dura no máximo 5 anos a contar da data de inscrição no Ficheiro Central de Cheques (FCC). Esta duração aplica-se automaticamente se não regularizar a sua situação antes desse prazo.

O prazo começa a contar a partir do dia em que o Banco de França regista a sua inscrição, não desde o incidente inicial. O seu banco dispõe de alguns dias para transmitir a informação após o término dos prazos de regularização.

A restrição bancária é levantada automaticamente ao fim de 5 anos. O Banco de França retira então as inscrições do ficheiro central de cheques (FCC) e do ficheiro nacional de cheques irregulares (FNCI).

Os diferentes ficheiros e as suas durações

A inscrição no ficheiro por incidentes de crédito segue regras diferentes. Para um crédito por pagar, a duração máxima é igualmente de 5 anos. Para um processo de sobreendividamento, pode chegar a 7 anos consoante as medidas aplicadas.

Cada ficheiro funciona de forma independente. Pode sair do FCC e continuar inscrito no ficheiro de incidentes de crédito se tiver regularizado os seus cheques mas não os seus créditos.

A restrição bancária é levantada se todos os cheques sem provisão tiverem sido regularizados e o Banco de França tiver sido informado. Este levantamento antecipado é a melhor forma de recuperar rapidamente os seus direitos bancários.

Após o pagamento, o banco informa o Banco de França. O cancelamento da inscrição no FCC é efetuado em no máximo 10 dias úteis.

Para regularizar, tem duas opções. Creditar a conta com o montante em falta e pedir ao beneficiário do cheque que o apresente novamente a pagamento. Ou liquidar o valor devido por outro meio de pagamento, como numerário ou transferência.

Os prazos de processamento do cancelamento do registo

Após a regularização completa, o seu banco transmite a informação ao Banco de França em 2 dias úteis. A instituição central trata depois o seu processo em mais 10 dias úteis.

O cancelamento efetivo do registo ocorre entre 2 e 12 dias úteis após a regularização. Estes prazos são incompressíveis mesmo em situação de urgência.

O seu banco deve confirmar por escrito o levantamento da restrição. Guarde este documento com cuidado para comprovar a sua situação regularizada.

Para conhecer a sua data de fim de restrição, contacte diretamente o Banco de França. Pode deslocar-se a uma das suas agências, munido de vários documentos: uma cópia frente e verso do documento de identidade, um IBAN da conta em causa e um exemplar cancelado do cheque na origem do incidente.

A consulta do seu processo é gratuita e confidencial. Obtém imediatamente a informação sobre a sua data de cancelamento prevista.

As consequências após o levantamento

Assim que a restrição for levantada, recupera o direito de emitir cheques. O seu banco deve restituir-lhe um livro de cheques nos prazos habituais de encomenda, geralmente em 10 dias.

Os restantes serviços bancários ficam progressivamente acessíveis. O seu descoberto autorizado pode ser restabelecido de acordo com a política do seu banco.

Atenção: o seu historial bancário conserva o registo deste incidente. Os bancos podem tê-lo em conta na concessão de créditos futuros, mesmo após o cancelamento do seu registo.

Enquanto aguarda o cancelamento do registo, existem soluções bancárias alternativas. Os cartões pré-pagos permitem-lhe gerir as suas finanças sem risco de nova inscrição.

Mantém o direito a uma conta bancária básica. Este serviço inclui o depósito de cheques e transferências bancárias, um cartão de pagamento com autorização do banco, bem como o depósito e levantamento de numerário ao balcão.

O caso particular da proibição judicial

A proibição judicial não pode ser levantada, pois trata-se de uma pena. Segue a duração fixada pelo tribunal, geralmente entre 1 e 10 anos, consoante a gravidade da infração.

Apenas um recurso da decisão judicial permite contestar esta proibição. Os prazos de recurso são rigorosos: 10 dias após a sentença em matéria criminal.

Após o levantamento da sua restrição bancária, mantenha-se vigilante na gestão das suas finanças. Um novo incidente implicaria uma nova restrição de 5 anos, independentemente do seu historial.

Privilegie os meios de pagamento seguros, como os cartões com autorização sistemática. Monitorize regularmente o seu saldo bancário e utilize outros meios de pagamento se não tiver a certeza do seu saldo.

Quanto aos descobertos, atenção às novas regras em vigor desde novembro de 2026. O descoberto bancário deixará de ser automaticamente autorizado e passará a exigir uma avaliação de solvabilidade, tal como um crédito tradicional.

A restrição bancária termina automaticamente ao fim de 5 anos, ou de forma antecipada assim que os incidentes sejam regularizados. O levantamento antecipado ocorre no prazo de 10 dias úteis após a regularização completa. A sua situação atual pode ser verificada gratuitamente junto do Banco de França para conhecer a data exata do levantamento da restrição.