Qual meio de pagamento quando se tem restrições bancárias?

As restrições bancárias afetam várias centenas de milhares de pessoas em França segundo as estatísticas do Banco de França. Esta situação resulta geralmente de um cheque sem provisão ou de um descoberto não regularizado. Os bancos fecham então o acesso aos meios de pagamento tradicionais. No entanto, existem soluções legais que permitem recuperar a autonomia financeira.

As restrições bancárias fecham as portas tradicionais

O seu banco retira-lhe imediatamente cartões e cheques no momento do registo. Esta medida visa impedir novos incidentes de pagamento. É impossível abrir uma conta noutro lado enquanto a restrição persistir. Os bancos consultam sistematicamente o ficheiro central antes de qualquer abertura.

A restrição dura geralmente 5 anos no máximo, salvo regularização antecipada. Reembolsar integralmente os montantes em dívida levanta a restrição imediatamente. Deve fornecer os comprovativos de pagamento ao seu banco. A eliminação do registo demora depois alguns dias.

Alguns estabelecimentos oferecem contas de «serviços bancários de base». Estas contas dão direito apenas a um cartão de levantamento. Sem descoberto autorizado, sem cheques, mas com acesso a transferências. Esta solução continua a ser limitada para o dia a dia.

Os cartões pré-pagos reconstituem um meio de pagamento

Os cartões pré-pagos não requerem qualquer verificação de solvabilidade. Carrega dinheiro antecipadamente e gasta até esgotar o saldo. Nenhum risco de descoberto pois é impossível gastar mais do que o previsto. Estes cartões funcionam exatamente como os cartões bancários normais.

Recarrega por transferência, em numerário em alguns tabacarias, ou por depósito. As recargas são instantâneas ou demoram no máximo 24h. O saldo aparece imediatamente na sua área de cliente. Controla as suas despesas perfeitamente em tempo real.

Estes cartões ostentam os logótipos internacionais. Funcionam em todos os estabelecimentos físicos e online. Nenhuma diferença visível em relação a um cartão bancário normal. Os comerciantes não conseguem detetar que se trata de um cartão pré-pago. A sua dignidade fica preservada.

As contas online aceitam por vezes pessoas com restrições bancárias

Alguns bancos online europeus abrem contas sem verificar o registo francês. Estes estabelecimentos aplicam os seus próprios critérios de avaliação. As restrições bancárias francesas não os afetam diretamente. Obtém um IBAN europeu perfeitamente legal.

Estas contas oferecem geralmente um cartão de débito associado. É impossível gastar além do saldo disponível por conceção técnica. Os descobertos não existem no seu sistema. Esta limitação protege o estabelecimento e o cliente simultaneamente.

As transferências na zona euro funcionam normalmente a partir destas contas. Recebe salários e subsídios sem qualquer problema. Os débitos diretos são efetuados se o saldo for suficiente. Esta solução devolve rapidamente uma quasi-normalidade bancária.

O IBAN mantém-se acessível apesar das restrições

A sua conta corrente mantém-se geralmente aberta apesar das restrições. Apenas os meios de pagamento a crédito são suprimidos. Conserva o seu IBAN para receber transferências e salários. Esta continuidade evita complicações administrativas maiores.

Os débitos diretos continuam se a conta estiver provisionada. As faturas, seguros e renda são debitados normalmente. Basta abastecer a conta antes de cada data de vencimento. Esta gestão exige mais atenção, mas continua a ser possível.

Alguns bancos oferecem cartões de levantamento apenas. Estes cartões permitem levantar numerário nas caixas automáticas. Nenhum pagamento em loja é possível, mas o acesso ao seu dinheiro está garantido. Esta solução serve de apoio enquanto se aguarda algo melhor.

O numerário volta a ser a solução de base

Constitua sempre uma reserva de dinheiro em numerário para as despesas correntes. Compras alimentares, transportes públicos, pequenas compras do dia a dia. O numerário nunca pode ser recusado para montantes razoáveis. Este método ancestral mantém toda a sua eficácia.

Localize as caixas automáticas que aceitam o seu cartão de levantamento. Planeie os seus levantamentos em função das suas necessidades semanais. Evite transportar grandes somas, mas guarde o suficiente para 3 a 4 dias. Esta organização limita as deslocações às caixas automáticas.

Negoceie com os seus fornecedores o pagamento em numerário. Padeiros, farmacêuticos e médicos aceitam geralmente numerário. Alguns comerciantes preferem mesmo este método, que evita as comissões bancárias. A sua situação pode tornar-se uma vantagem mútua.

A regularização para sair definitivamente

Reembolsar integralmente continua a ser a única solução definitiva. Contacte o seu banco para conhecer o montante exato em dívida. Negoceie eventualmente um plano de pagamento se o montante ultrapassar as suas possibilidades imediatas. Alguns bancos aceitam pagamentos parciais progressivos.

Obtenha sistematicamente um recibo de pagamento detalhado. Este documento comprova a regularização completa da sua situação.Solicite explicitamente o levantamento da restrição bancária por escrito. O banco dispõe de alguns dias para comunicar o cancelamento do registo ao Banco de França.

Verifique a efetividade do cancelamento do seu registo consultando o seu ficheiro pessoal. O serviço do Banco de França confirma gratuitamente a sua situação. Este procedimento evita más surpresas em futuros pedidos bancários. As informações podem ser consultadas durante alguns meses.